与保险公司斗智斗勇
今天上班后，一早接到95***电话，说我的投诉要求被申请下来了，保险合同作废，退款会在近日处理后90%的本金会返还到我老公的扣款账号里。到此为止，每月390，已投25个月，共9750，可退8775，净损失975。
折腾了我老公2年的保险，终于得到了解脱。想记录下事情的经过，大家以此为戒。
近几年，相信大家会经常接到各种各样的电话营销，其中占相当一部分比例的，肯定有保险营销，不管是保险公司，还是银行和保险公司合作的名义，无非是，先免费赠送交通工具险，价值万元。取得你的初步信任，再劝你以储蓄的方式，做一份长期险。无非是每个月存几百块钱，存N年，但是可以享受（约）2N年的保险期限。期满后，如果没有意外，还可以本金全取出来，并享受一定的收益（5%不等）。乍一看，这份保险，既可以达到保险的作用，又能达到储蓄的效果。因为你的保费可能不会有任何损失，反而可能会带来额外的收益。
就是在这种情况下，10年11月，我老公投了**公司电话推销的保险，收到寄来的合同后，老公在已经了解电话营销人的介绍后，签了字。过了10天犹豫期，保单正式生效。他浑然不知，将来的15年，他绑在了这份保单上，不得挣脱。
一年后，我发现了这份保单，看了下条款，发现很多问题，比如，每月390的扣款中，实际起保险作用的只有20元，另外370几乎起不到保险作用；每月20元的保险范围，罗列了很多，但总结下来就是，非死即残；合同可以暂停，也可以随时取出来，听起来很好，但细读发现，取出来的钱要在一定期限内归还，连本带利。。。
介于这份保单对我们意义不大，时长15年之久，而且需要一直投满8年，我想到退款。于是查到保险公司青岛服务柜台，请了假跑了一趟。这一趟，发现完全上当。
**第一，此种保险属于电话营销，不属于当地柜台的服务范畴，有问题只能拨打95*，找上海的电话营销总部。**
第二，此种保险可以中止，但须按照保单某页的现金价值退钱，明确列明了从第1年到第16年的返还金额，其中，第16年即全部本金*1.05，前8年甚至只有本金的30%-50%，甚至到第15年中止，都无法退出全额本金来。
按照这样计算，这一年，虽然我们只投了4500左右，但要是退款，只能退2000左右。都是辛辛苦苦挣来的，白白损失一半以上，确实心疼。到第二年第三年，投的会越来越多，损失也几乎全在50%以上，损失也越来越大。只能硬着头皮，打谱保险，房贷一起扛了。权当房贷每月多400。
事情到上个月，发生了变化。2012年12月17日晚上偶然间开着电视，玩电脑，听到了央视，《每周质量报告》报道了这样一则消息：
五年前，重庆的肖太太去银行存款，工作人员介绍说，有一款保险理财产品收益比存款高，肖太太就把儿子打工寄回来的两万元钱交给了工作人员。双方约定，每年交2万元保费，连交5年，保费总计10万元。其丈夫肖先生知道后，马上赶到买保险的银行，想挽回损失，然而银行工作人员却表示，要退只能退13000元，这让老两口无法接受。
详情分析见：
http://money.msn.com.cn/insurance/20121217/07381510026.shtml
http://money.msn.com.cn/insurance/20121217/07571510068.shtml
这则报道，让我发现，跟老公的保险如出一辙。于是第二天，在咨询保监会校友后，拨打了保监会全国投诉电话，详细叙述了我们投保的经历，接线员记录后，承诺15日内会做出反馈。28日，**保险公司投诉部王小姐，给我打电话，说投诉已经收到，马上开始查10年的录音记录，确认是否在销售过程中，存在误导，预计31日出结果。
31日，联系我说，照合同条款最多能退50%，给我们核算好退60%，如果我同意，可以给我申请一定的人性补偿。我一想，真该赔偿我精神损失，仔细一听，人性补偿5%，还不一定申请下来。接下来是不停的争论，吵架。。。最后我松口了，90%的本金退还。今天一早，说已申请下来。
刚又咨询了下小校友，说该坚持的，绝对应该100% 退回作为补偿。**存在没有将保险条款完全解释的失职。
这件事情，算是过去了。但是此种保险，是有弊端的：
1）作为投资型产品，每个月390，存8年，15年后合同才期满。15年后一共收益率是5%，即1872元。
现在，零存整取年利率是2.85%，整存整取年利率3.25%。拿出第一年的39012来，利息是133.38，后面14年按整存整取每年利息152.10。简单一算， 15214+133=2261。单拿出一年的存款，15年收益都远远大于，所谓8年投满15年一共的所谓高额5%收益1872！！！
综上，不是好的理财产品。
2）作为保险型产品。390一个月，保险金额共37440，且不说普通保险赔付，单说最高保险赔付20w，1:5.34。
1:5.34说明什么，说明投保一块钱，能得到保险赔付最高5.34元。而按专家来说，在投保金额和赔付金额比例大于1:100，甚至是1:160是合理的。
这就应了，我跑到当地服务柜台，当地保险从业人员看了看我的保单，说，你这份是总部电话营销的，不在我们服务范畴，但如果你愿意，你每年给我120，我会给你做一份比这份保单更实用更全面的保险。
3）保险范畴：
很多意外都被各种保险涵盖，但选择的时候一定仔细。对于年轻人来说，钱很多，可以考虑这种。但是对于经济紧张的，无非就保一下必要的医疗和意外就可以。意外非死即残才保的，就没必要了。人都死了，还要钱干嘛。
4）保险人对于合同条款的解释：
这个解释，尤其是指针对于合同中止，合同赔付方面的解释。我们能退90%甚至100%，就是因为营销人在营销过程中，没有明确的解释退保损失高达50^%-70%，这种很重大的合同条款，只一味强调这份产品的投资和保险双重意义，和所谓高达5%的高于所有银行的高利率。存在明确的误导消费者，扭曲合同条款。实在坑爹，可恶至极。
以此纪念我为我老公和保险公司的第一次斗争。非常非常感谢我保监会的小校友倾情解囊相授。
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